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日志

 
 

普通家庭巧买保险抵御通胀  

2016-10-17 14:29:58|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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方案一:
        选购稳定增长的养老保险产品


        如何应付养老,在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日,这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中,有效地运用保险的理财功能,为自己攒下不低于20年的养老金呢?梁女士的困惑实际上是所有人的困惑。
理财方案
        笔者建议,要在防范风险的前提下,多元化投资,选择保本、增值的保险产品。
        1.现金规划建议。根据梁女士家庭开支情况,应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品,以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前梁女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元,规划基本上已经完整,但必须从配置上予以调整,适当减少股票投资比例。
        2.风险管理建议。从控制风险的角度讲,保险产品是首当其冲和必不可少的。梁女士作为家庭的支柱,建议购买适量的主险和附加险,从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障,累计保额不低于50万元,保险费预算为3000元左右。
        3.保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后,建议梁女士做稳妥的保险投资。
        梁女士把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的,分散投资、激进和稳健并举为上策,建议从股市中拿出一部分资金,做稳健的保险投资。
        在通货膨胀压力下,最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为,养老保险其实是一种长期的投资,一种年轻时的零存、年老时的整取。养老保险有很多分类,有固定利率的年金保险,也有部分收益固定,但带分红的,也有新型的投资连结保险。
        在通货膨胀的压力下,不建议购买固定利率类的养老产品,因为此类产品的投资收益是完全确定的,而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平,那么此类投资就是完全的失败。
分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户,收益也比较稳定,具有一定的抗通货膨胀能力。


        方案二:
        附加分红利益抵御通胀


        梁女士的困惑在普通家庭理财中确实具有代表性。一方面,随着社会经济的发展、生活水平的提高,社会大众保险意识普遍增强;另一方面,对保险在家庭理财方面的作用存在认识和理解上的误区,所以产生了困惑。
        保险作为一个强大的金融工具,是对家庭可能面临的物理风险的管理,尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等,遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担,如果提前做好抵御风险的准备,不但有效地解决了经济上的负担,而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单,当家庭陷入困境它会挺身而出,帮助家庭渡过难关,是实实在在的一笔钱,也是唯一不求人的方法。当保险缴费期满,它又会默默为家庭积累资金,为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础,与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义,梁女士就不会认为保险只是每月投入一笔钱,到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑,其实保险公司在为客户提供保障的同时,也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益,有抵御通胀的作用。
        目前作为家庭经济支柱,梁女士急需解决的家庭财务保障缺口有:孩子到大学的教育费用约40万元,房贷12万元,重大疾病准备16万元。通过以上分析,笔者为梁女士量身定制了保险计划。
根据保险计划,梁小姐每年只要支出7341.6元的保费,每月只需支出611.8元的保费,缴费期限20年:主险是中航三星祥和A款终身寿险(分红型),身故、高残保额20万元,保险期限为终身;附加祥和提前给付重大疾病保险保额16万元,保险期限为终身;附加优选定期寿险,身故、高度残疾保额32万元,保险期限20年;附加意外伤害医疗保险,保额1万元,保险期限1年。
作为家庭经济支柱,以上保险计划可以满足梁女士对目前家庭财务的安全规划,在此基础上梁女士还可以考虑为爱人、孩子做寿险和重大疾病保险计划,使家庭财务保障更稳健。


        方案三:
        规避风险+保全资产+合理避税

        梁女士是个医生,先生是军人,说明两人的单位就有很好的福利待遇,社保和三险一金都具备,因而只要把商业保险的主险如重疾险和养老险、教育基金险规划进去即可。从梁女士的资产状况来看,她有投资意识,是进取型的家庭理财方式。
        梁女士也有风险保障意识,只是担心如果定投了20年,20年后由于通货膨胀的原因,返还的钱贬值了。这是家庭关注和要解决的问题。出现风险,保险公司赔完保额还豁免未交保费,保险责任继续有效,生存期满还可以在约定的年龄一次性领取养老金祝寿。这种保险产品可以满足梁女士所担心的问题,既有高额的保障又达到理财的目的。
        说实话,钱20年后就算存在银行同样也贬值,所以以保险的形式既规避风险,又保全资产,合理避税,实现财富增值和财富传承。在众多理财产品中保险理财是首选!
        梁女士今年35岁,在一家省直医疗单位工作,丈夫为现役军人,儿子8岁,小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套,市值130万元,贷款还有12万元。有现金及活期存款1万元,股票现值12万元,基金定投每月600元,双方月收入约1万元,租金每月收入600元。每月家庭支出3500元左右。3年内计划换购市中心80万-90万元住房一套,换15万-20万元汽车一辆。  
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