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宅男剩女如何进行保险理财  

2016-10-12 16:06:19|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  日前,一条关于“婚嫁保险”的微博蹿红,短短几天内就被转发评论上万次。无独有偶,一位男网友也贴出了自己买了10年的婚嫁保险,到账后的账户余额信息显示,可用余额为1.3万多元。

嫁不出去真的有钱赔?剩男剩女们立马瞪大了双眼,大龄未婚青年、新婚夫妇这两大群体更是将之奉为发财良方。据悉,这是对保险产品中“婚嫁保险金”的一种误读。事实上,“婚嫁保险”是保险公司在1990年左右推出的险种,购买者从子女出生的年份开始,每年交一定的保费,直到子女达到约定的年龄再领回全部金额,即保证子女到了适婚年龄时有一笔钱可用于结婚的花费。

尽管目前市场上已经没有名为“婚嫁保险”的产品,但各家保险公司类似的险种很多,主要是分红险。而许多市民对这种既有保障功效、又有分红收入的保险理财产品很感兴趣。为此,记者以“婚嫁保险”为话题,采访了多家保险公司的理财专家,详细了解现时最适合大龄未婚青年、新婚夫妇两大群体的保险理财产品资讯,梳理总结出相关的投资理财小技巧。

保险理财产品相对稳健

资深讲师郭晓伟表示,由于保险理财产品兼顾了保障和理财的功效,不少投资者只关注理财的收益,这就陷入了误区。她提醒投资者,其实更应考虑保障方面的收获,如果只看重理财收益,则应选择相对“激进”的股票、基金。对比股票、基金等投资理财方式,保险相对稳健。

据了解,与其他投资理财方式相比,保险产品的优势首先在于,每月或者每年投入不多,待遇上意外风险时能获多倍赔偿,将风险有效地转移;此外,它具有强制储蓄的功能,保险理财也是家庭理财规划的必要组成部分。
与此同时,保险产品的劣势也很明显,首先是它无法为投资者带来非常高的收益。其次,多名保险行业人士在受访时都提到,保险理财产品的期限都比较长,一般都以十年起步。购买保险理财产品最忌讳的是短期退保,因为投保者自身将受到很大的经济损失。

双重保障的产品也应关注

郭晓伟说,保险理财产品基本没有什么投资风险,唯一的“风险”就是保障不够齐全。受访的多名理财专家提醒大龄未婚青年这一群体关注自身保障,除了购买重在理财的产品,意外保险、重大疾病险等重保障的产品也应予以关注。
“一年一买”的意外保险具有低保费、高保障的特性,在市场上广受欢迎。针对未婚青年,郭晓伟建议,投保时“受益人”可填父母。重大疾病险也是理财专家们力荐的高性价比产品,以一款交费20年、保障终身的重大疾病险为例,一名30岁的女士,每年交保费5680元,可获得40类重大疾病、10大类轻症的终身承保,基本保险金额为20万元。

短期投保往往成本过高

未婚群体在选择保险理财产品时,一般会期望在短期内的付出,能获得较大的、长久的收益。不过,理财专家认为,短期投保往往成本过高。“西方人买寿险喜欢选终身交费,因为最便宜”,中国平安保险高级理财规划师肖丰介绍说。以一对刚升级当父母的年轻夫妇为例,如果选择3年的交费期限,为孩子投保某保险公司一份基本保额为10万元、保障终身的少儿保险产品,可以估算,当孩子88岁时,可获得的生存金和累计红利约200万元,但是,由于交费期限非常短,夫妇每年需交的保费将高达8万余元,这一数字对于不少年收入不高、刚刚增加养育小孩新成本的年轻夫妇来说,可能难以承受。如果改选择5年的交费期限,每年交保费的数字将下降至5万余元。

等到关键年份再领分红

张女士今年初结婚,计划两年内生育。一想到未来培养孩子长大成人需要耗费长时间、大量的资金投入,她和丈夫都感到烦恼,不知现在能否提前尽量多做些准备。30岁的未婚“宅男”小罗也有类似的苦恼,不同的是,他是为自己未来的理财规划而迷茫,“打算5年内结婚,接着生小孩,感觉接下来有好多需要花大钱的时候”。对于这些人来说,将目光投向一些每年甚至每月定期分红的保险产品,似乎也是不错的选择。
目前许多产品都可以“满期还本”,即购买者不仅可以收获分红,还能收回所有投入的金额。分红一般为一年或两年领取一次。

新婚的张女士和“宅男”小罗都面临着未来许多个需要“花大钱”的时刻,对此,郭晓伟支招,如果他们投保了分红型产品,可以先不急着领取还本、分红的资金,让这些资金继续参与复利累积,为自己日后赢得更多的收益;等到一些关键的时间点,比如张女士生育小孩前后、张女士的孩子开始读幼儿园、小罗结婚等时段,再领取已累积了一段时间、利息增多的资金,如此操作将会比每年固定领取划算得多。肖丰也提醒,复利的威力一般在累计投资的40年后才开始明显,“带来爆炸性的收入”。
 
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