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香港保险好?对我好才是真的好!  

2015-12-28 09:42:09|  分类: 保险资讯 |  标签: |举报 |字号 订阅

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香港保险好?对我好才是真的好! - 平安宝贝 - 平安宝贝的博客
 案例:福建的林太太于2011年在香港某保险公司投保了一份重疾保险,保额100万港币。2014年被诊断患有乳腺癌,于是向该保险公司申请理赔,结果被拒,理由是林太太没有如实告知她在投保前有住院记录。林太太表示之所以当初未如实告知,是因为销售人员告诉她大的疾病才要告知,小问题是不用告知的,她认为当初生的是小病,所以没有告知。我们暂且不管未如实告知的责任在谁,如果这个案例发生在大陆的保险公司,情况是怎样呢?
中国《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。依据中国保险法条款,林太太出险时距保险合同生效已超过两年,保险公司应当赔偿,事实上,在中国大陆,客户两年后出险却因未如实告知被保险公司拒赔的案例也有发生,但在客户对保险公司进行诉讼后,保险公司都会败诉赔款。在香港,有没有类似的条款来保护投保人的利益呢?也有,香港的不可争议条款为:由本保单之生效日期或任何复效日期起计,当受保人在生期间本保单已持续生效超过两年后,除非本保单是凭欺诈所得,否则本公司将不会争议受保人人寿保障之可保性。依据此条款表述,林太太投保前未如实告知,所以该不可争议条款不生效,保险公司拒赔是合理合法的。
当前大陆人员赴港买保险成了一种时尚,大多人的理由是:
1、香港保险更便宜;
2、香港保险重疾种类更多,赔的更多;
3、香港保险的收益更高;
4、香港法制更健全。
那事实是不是这样呢?这些因素又对大陆居民有什么影响?除些之外,买保险还要考虑哪些因素呢?
第一,我们来谈谈香港保险是否便宜
一份保单保的项目和额度、退保金等因素共同决定了它的定价,我们用大陆X安公司和香港X诚公司在大陆销售最多的危疾XX保产品进行了对比,同样的保险责任且保额一致,交费金额和交费年限也一致,以同样的预定利率演算的情况下,香港公司保单前十年附送了35%保额的重疾保障且疾病赔付方式更灵活更人性,大陆公司的退保金更高,尤其是前两年香港公司的退保金是0,总体来说两地费率差不多。此外,香港保单是分吸烟人士和非吸烟人士的,后者比前者的费用高出10%以上,这比大陆更公平,让非吸烟人士享受到该享受的优惠,也让吸烟人士承担了该承担的费用。总的来说,香港保险的定价机制是要优于大陆的。也有一点需要说明,目前,香港保单投保区分港人和非港人,暂时费用没有太大差别,但合同上写明费用可能调整,由保险公司决定,调整后,投保人可选择同意调整交付调整后的保费或选择终止合同。
第二,我们来看重疾种类的问题
目前大陆X安公司的重疾险列有45种重疾和8种轻度重疾,轻度重疾的保额为重疾保额的20%-40%且赔付后不影响重疾保额。香港X诚公司的重疾险列有52种重疾和17种轻度重疾,轻度重疾保额为重疾保额的20%或25%且不得超过3万美元,轻度重疾最多可赔付3次且赔付后重疾额度等额减少。这些重疾种类的多少对人们的作用有多大呢?根据大陆保险公司的理赔数据统计,恶性肿瘤这一项占重疾发病率的70%左右,重疾险的前6种(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)超过重疾理赔的80%,重疾险的前25种超过重疾理赔的90%。这其中前6种是中国保监会要求保险公司重疾险必须包含的项目,7-25种是建议包含的项目。不管怎么讲,香港的重疾险保的数量更多,理赔方式也更人性化,这是事实存在的。
第三,谈谈两地的保险收益
香港保险公司的资金监管不如大陆严格,所以投资渠道更广,近年来,香港理财型的保险收益超过8%的很普遍,而大陆同类产品收益约为4%-5%。不过大陆保单的收益中约3%是保证收益的,香港保证收益率远不如大陆同类产品。这其实可以看出,大陆的保险理财更稳健,放弃部分收益获得了更高的安全性,香港保险理财更加市场化,在获得更多收益的同时也承担了更多风险。近年来,也有越来越多的香港客户来大陆购买理财型保险,看中的就是大陆保单的高保证收益。
第四,谈谈香港法制的问题
法律保护的是遵纪守法的人,如果因为不了解法律而触犯了它也一定会受到应有的惩罚,这在开篇的案例中已经有所体现了。法律应用在香港保险的很多方面,首先是投保过程中。大陆法律规定,未取得中国保险从业资格的人员不得在大陆从事保险销售工作,香港法律规定,不是在香港本土签署的香港保单不受法律保护。所以香港保险从业人员在大陆销售保险是非法的,大陆居民在大陆签署香港保单更是不合法的。投保过程中的如实告知环节一定要重视,万不可轻信小病不用告知之类的说法,因为理赔时,香港保险公司会调查你的所有就医记录,若有问题就一定会影响赔付,这时,如果我们有异议,需要前往香港法院请香港律师适用香港法律来维护我们的权益,困难程度可想而知。可见,香港和大陆的法律体系是不同的,在大陆行得通的在香港不一定也行。
以上说了那么多,其实都在围绕产品和条款,凭这些就可以确定下来要买哪个保险吗?其实不然。众所周知,保险是一个几十年甚至终身的合同,这么长的时间,由哪个人和哪家公司来提供服务是至关重要的。这些服务都有哪些?香港和大陆公司在服务方面有哪些不同?我们还是通过大陆X安公司和香港X诚公司来进行对比吧,下表列举了部分服务。

保险的服务其实远比以上例举的内容要多得多,如果有一个专业且值得信赖的服务人员在你身边将会给我们带来莫大的方便,对大陆居民而言,大陆较之香港的优势显而易见。此外,保险公司的服务也非常重要,如果有一天,我们不得不亲自去办理这其中的各项事情,相信家门口的保险网点比远在香港的保险公司要省心省力得多。事实上,虽然保险合同动辄几十页,也无法把各种特殊情况囊括其中,有专业人员的贴身服务才会让我们轻松自如地应对保险各个环节可能遇到的各类问题。
说了这么多,面对香港保险和大陆保险,大陆居民到底该如何选择呢?我们从保险的保障和理财两大功能来看。如果要选择的是保障型的保险,建议选择大陆保单,因为这一类的保险涉及的服务非常多,当然,如果有长期居住境外或移民的打算,也建议同时配置香港保险;如果要选择的是理财型的保险,就要结合个人风险偏好和资金大小来考虑了,选择香港保险收益偏高同时风险也偏高,选择大陆保险收益偏低风险也更小,科学合理的方式当然是分散风险、两者结合了。
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